Лица, которые хотят заключить договор страхования жизни, наверняка задаются вопросами о том, как выплачиваются страховые суммы по таким договорам, можно ли расторгнуть такой договор после заключения или изменить его условия? Ответы на эти вопросы читайте в нашем материале.
Как выплачивается страховая сумма по договору страхования жизни?
- Страховая сумма по рассматриваемому договору производится в порядке, который определен договором.
- При выплате страховой суммы учитывается то, какой договор заключен, а именно: договор на случай смерти, на дожитие или на страхование здоровья.
- Если наступил страховой случай, то, как правило, страховщику направляется заявление о выплате страховой суммы, в связи с наступлением обстоятельств для такой выплаты.
- Страховщик обязан рассмотреть такое заявление и дать ответ о том, либо он выплатит страховую сумму, либо он отказывается производить выплаты по договору страхования жизни.
Страховщики довольно часто в договорах страхования указываются такие основания для выплат, которые маловероятно, что наступят. Надо внимательно читать договор и его условия о выплатах страховых сумм при наступлении страховых случаев.
Для примера порядка выплаты страховой суммы рассмотрим следующую ситуацию. Страхователь заключил договор страхования жизни и одним из оснований для выплаты страховки третьим лицам (наследникам) в таком договоре было указано наступление смерти страхователя от болезни.
Соответствующий страховой случай наступил. Наследник страхователя подготовил документы о том, что он наследник и что страхователь умер от болезни, а также заявление в страховую на выплату страховой суммы.
Далее направил это заявление в страховую и получил ответ, что выплата будет произведена в течение 5 дней.
Приведенный пример, это идеальная ситуация, однако, в жизни иногда приходится взыскивать суммы через суд.
Можно ли расторгнуть договор страхования жизни?
Обратимся к положениям ст. 958 ГК РФ, которая говорит о возможности досрочно прекратить договор страхования, если возможность того, что наступит страховой случай отпала и существование страхового риска прекратилось, при этом не в связи с наступлением страхового случая.
Обратите внимание, расторгнуть договор досрочно вправе в любое время страхователь или выгодоприобретатель.
Как расторгнуть договор страхования жизни?
Для того, чтобы расторгнуть договор необходимо обратиться в страховую с письменным заявлением о расторжении договора страхования жизни.
В заявлении отразите следующую информацию:
- название страховщика
- свои ФИО, адрес, номер телефона
- информацию о договоре и его реквизиты
- в просительной части укажите свою просьбу о расторжении договора и возврате страховой премии или ее части, если договором предусмотрено право на ее возврат
- После получения страховщиком заявления страхователя, между указанными лицами должно быть заключено письменное соглашение о расторжении договора.
- Договор прекращается в срок, который предусмотрен договором страхования или соглашением о расторжении.
- ПОЛЕЗНО: читайте больше про возврат страховки по кредиту на сайте АБ «Кацайлиди и партнеры» г. Екатеринбург
Порядок изменения условий договора страхования
После заключения договора страхования может возникнуть необходимость в изменении его отдельных условий или же одна из сторон захочет что-то изменить. В ситуации, когда одна из сторон существенно нарушила или нарушает условия договора, то вторая сторона может обратиться в суд и на основании решения суда условия договора могут быть изменены.
Изменение условий договора осуществляется по взаимному согласию сторон и оформляется в письменной форме.
Порядок изменения договора представляет собой следующее:
- одна из сторон договора обращается письменно к другой стороне с предложением изменить конкретные условия договора
- вторая сторона, получив обращение, изучает его и принимает решение о том, согласна она на изменение условий договора или нет
- если обе стороны согласны изменить условия, то заключается письменное соглашение об изменении условий договора
- если какая-то из сторон не согласна с изменением условий, то другая сторона вправе обратиться в суд для изменения условий догвоора
Последствия расторжения договора страхования жизни
При расторжении договора страхования жизни досрочно, последствия будут следующие:
- ранее застрахованное лицо перестает быть таковым и в случае наступления страхового случая, предусмотренного расторгнутым договором, оно утрачивает право на выплату страхового возмещения страховщиком
- лицу может быть возвращена полностью или частично страховая премия
- лицу может быть не возвращена страховая премия, поскольку договором было предусмотрено соответствующее условие
Таким образом, с расторжением договора все взаимные права и обязанности сторон прекращаются, за исключением отдельных прав и обязанностей, если это предусмотрено договором или законом.
Отзыв нашему юристу по возврату страховок
Автор статьи:
© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»
А.В. Кацайлиди
- Отзыв по гражданским делам
- Отзыв по банкротству физических лиц
- Отзыв по сопровождению бизнеса
г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5
- остановка транспорта Гагарина
- Трамвай: А, 8, 13, 15, 23
- Автобус: 61, 25, 18, 14, 15
- Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67
Вынуждают страховать жизнь, при заключении ОСАГО — Правовед.RU
100 юристов сейчас на сайте
Мы — ваш онлайн-юрист
Объясним пошагово, что делать в вашей ситуации. Разработаем документы и ответим на любой вопрос, даже самый маленький. Все это — онлайн, с заботой о вас и по отличным ценам.
Проконсультироваться
Добрый день. Как правильно отказаться от страхования жизни, если страховая компания вынуждает ее делать, иначе не делают ОСАГО. Помогите.
Консультация юриста онлайн Ответ на сайте в течение 15 минут Задать вопрос
Ответы юристов (2)
Любовь,
противодействовать этому достаточно сложно.
Попробуйте пригрозить им жалобами в Центральный банк (он сейчас осуществляет надзор за страховыми компаниями), прокуратуру и Федеральную антимонопольную службу. На сайте ЦБ есть форма для электронных обращений.
Если есть возможность, в следующий визит захватите кого-нибудь с собой в качестве свидетеля.
Кроме того, не нужно забывать, что Вы не обязаны оформлять ОСАГО у какого-то конкретного страховщика. Возможно найдется компания, которая заключает ОСАГО без «довесков».
Здравствуйте, Любовь
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Страховая компания не имеет права навязывать Вам дополнительные услуги.Отказать в заключении договора ОСАГО страховая компания не имеет права, так как отказ будет противоречить нормам гражданского кодекса РФ, а именно:
Статья 426. Публичный договор1. Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.2. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.
3. Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается.
Также в соответствии с п. 1.5 правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утвержденных Банком России от «19 » сентября 2014 года № 431-П) страховая компания обязана заключить с Вами договор страхования.
Глава 1. Порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования1.5. Владелец транспортного средства в целях заключения договора обязательного страхования вправе выбрать любого страховщика, осуществляющего обязательное страхование. Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Можно написать заявление в страховую с просьбой заключить договор ОСАГО, с подтверждением факта вручения.
В случае отрицательного письменного отказа страховой от заключения договора ОСАГО, можно через суд обязать страховую компанию заключить договор.
Но скорее всего письменного отказа не будет и с Вами будет заключен договор ОСАГО, правда все это могло растянуться на месяц-два.
В случае письменного отказа страховщика от заключения договора ОСАГО, Вы можете написать жалобы на страховщика в ФАС, Роспотребнадзор и в Центральный Банк РФ, может получится как-то наказать его. Все заявления можно направить через интернет, с веб-сайтов соответствующих гос. органов.
В некоторых страховых компаниях договором страхования жизни может быть предусмотрено, что если Вы в течение первых нескольких дней расторгните договор страхования жизни, то к Вам вернется страховая премия, выплаченная страховщику.
То есть Вы заключаете договор страхования жизни, затем, после заключения договора ОСАГО, пишите заявление на расторжение договора страхования жизни и страховщик обязан будет вернуть Вам деньги.
НО такая возможность есть не во всех страховых компаниях, прежде чем заключать такой договор, нужно внимательно ознакомиться с условиями.
Правила ОСАГО: договор страхования ЦБ РФ об обязательной гражданской ответственности, условия оформления, гарант
Обязательное страхование ответственности автовладельцев осуществляется в полном соответствии с правилами. Положение ЦБ РФ меняется, время от времени вносятся различные поправки.
Сегодня мы рассмотрим правила страхования ОСАГО, актуальные в 2016-м году. Остановимся на порядке заключения договора страхования, уплаты страховки.
Также уделим внимание особенностям определения размера убытков, разрешения споров, возникающих при обязательном страховании.
Договор обязательного страхования: особенности досрочного прекращения, продления, порядок заключения, изменения
Договор ОСАГО обычно заключают на один год.
Действует полис ОСАГО не только в отношении законного владельца автомобиля, но и в отношении всех лиц, которые были допущены к управлению транспортным средством.
Сейчас имеется возможность заключать договор в электронном виде. Также по-прежнему заключаются договоры на бумажных носителях. В документе обязательно указываются данные страховщика и страхователя.
Если автомобиль используется ограниченно, в заявлении на заключение договора страхования придётся указать всех водителей, которые допускаются к управлению, а также срок использования транспортного средства.
Когда автомобиль ещё не прошёл государственную регистрацию, можно не указывать регистрационный знак в заявлении. Но после прохождения регистрации владелец должен незамедлительно сообщить государственный номер. На это отводится максимум три рабочих дня. Эти данные обязательно вносятся в особую автоматизированную систему.
Когда автовладелец уже застраховал своё транспортное средство, ему выдаётся удостоверяющий документ. Подтверждает факт страхования страховой полис ОСАГО. Обратите внимание, что бланки страхования выглядят одинаково во всех субъектах РФ.
Когда вы будете получать полис, вам также бесплатно должны выдать полный перечень представителей страховщика. Там имеется информация об адресах, часах работы, контактные данные. Дополнительно к этому прилагаются два бланка, извещающие о ДТП.
Их нужно попросить отдельно, если владелец транспортного средства желает их получить.
Образец полиса ОСАГО (лицевая сторона)
Вам важно знать, как быстро вы получите полис ОСАГО? Правилами установлено, что данный документ вы получите после поступления средств в кассу страховщика. Обычно уходит один рабочий день.
Вы потеряли полис? Помните, что вам должны выдать дубликат совершенно бесплатно!
Вы можете выбирать любого страховщика, при этом ни один страховщик не вправе отказать вам. Документы можно предоставлять не только в бумажном виде, но и в электронном. Когда договор заключается повторно, уже не нужно предоставлять подлинники документов. Все сведения должны быть актуальными.
Страховщик имеет право на осмотр транспортного средства. Однако место осмотра должно быть определено по взаимному соглашению сторон. Когда оно не достигнуто или договор составляется в электронной форме, осмотр уже не осуществляется.
Образец полиса ОСАГО (обратная сторона)
Когда определено ограниченное использование автомобиля, необходимо сразу сообщать страховщику о том, что управление транспортным средством доверено другому человеку, не указанному в договоре.
Также обязательно сообщаются сведения о продлении срока использования машины. При этом не допускается правилами замена в договоре самого транспортного средства или страхователя, а также срока страхования.
При таких изменениях заключают другой договор.
Рассмотрим ещё несколько важных моментов.
- Когда в договор вносятся изменения, страховщик будет заново оценивать риски. И он имеет полное право потребовать уплатить дополнительную страховую премию, если риск возрос.
- Чтобы продлить договор страхования, нужно заключить новый на определённый срок, когда срок действия предыдущего договора закончился.
- Досрочно прекращается действие договора, если утрачивается транспортное средство, ликвидируется страховщик или страхователь как юридические лица, умирает собственник.
- Страхователь вправе самостоятельно досрочно прекратить действие договора, если у страховщика отозвана лицензия, сменился собственник автомобиля.
- Страховщик тоже может досрочно разорвать договор, если он выявил, что были предоставлены ложные сведения, которые в конечном итоге существенно повлияли на определение степени риска.
- Часть страховой премии может быть возмещена страхователю, если страховщик это не сделает в соответствии с правилами, он будет платить неустойку.
Акт осмотра автомобиля ОСАГО
При заключении следующего договора вам понадобятся сведения о страховании. Их должен бесплатно предоставить страховщик в течение пяти дней с даты обращения страхователя.
Правила выплаты страховой премии
Банк России предъявляет свои требования относительно страхования. Страховщик в обязательном порядке учитывает их, определяя страховые тарифы. От страховых тарифов ОСАГО уже зависит размер страховой премии. Важно отметить, что при изменениях страховых тарифов, пока длится действие договора, страховая премия уже не меняется.
Дополнительная уплата страховой премии может быть связана только с увеличением риска. Размер страховой премии будет в конечном итоге зависеть от тех сведений, которые предоставит страхователь. При этом вся информация должна быть достоверной.
Именно исходя из этих данных страховщик оценит потенциальные риски и рассчитает страховую премию.
При изменении условий договора обязательного страхования в течение срока его действия, страховая премия подлежит изменению после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику, влияющих на степень страхового риска.
Расчет выплат страховой премии ОСАГО
Когда меняются базовые сведения в договоре, размер страховой премии тоже трансформируется, поскольку страховщик иначе оценивает риск. Когда риск увеличивается, возрастает и страховая премия.Сейчас можно выплачивать страховую премию наличными, по безналичному расчёту. Как только деньги поступили на расчётный счёт, в кассу, премия считается уплаченной.
Когда вы даёте дополнительные сведения, страховщик должен поставить вас в известность о своих расчётах. Правилами отводится всего три рабочих дня на оценку риска. В течение этого времени страховщик должен предоставить свои расчёты страхователю. Отсчёт начинается со дня подачи заявления в письменном виде.
Осуществление обязательного страхования: перечень действий лиц
Водители обязаны принять все возможные меры, чтобы уменьшить размер убытков вследствии ДТП. Надо записывать контактные данные очевидцев ДТП.
Водители, которые являются участниками ДТП, обязаны сообщить другим участникам аварии сведения о договорах страхования, например, телефон и адрес страховщика, номер полиса.
Всем участникам следует поставить в известность и произошедшей аварии своих страховщиков.
Существует свой порядок оформления документов. Можно заниматься оформлением бумаг в присутствии страховщика. Обратите внимание, что необходимо заполнять бланки, выданные страховщиками. Это очень важно. Речь идёт не о бумагах, которые оформляются совместно с сотрудниками полиции, а именно о документах для страховой компании.
Когда нет разногласий при описании обстоятельств аварии, размера причинённого ущерба, два водителя заполняют один бланк. Когда возникают разногласия, по состоянию здоровья один водитель не может заполнить бланк, допускается раздельное заполнение бланков.
Если водитель погибает, извещение уже не заполняется другими лицами. Когда причинён вред здоровью пассажиров или пешеходов в извещении это обязательно отражается, указываются их данные.
Обратите внимание, что водитель обязан сообщать страховщику о причинении вреда другим лицам в результате аварии.
Если документы оформляются без участия сотрудников полиции, уполномоченных лиц, крайне важно проследить тщательно за всеми нюансами.
Так, схема ДТП, описание обстоятельств аварии, сведения о причинённом ущербе должны быть заверены подписями обоих водителей (всех непосредственных участников аварии, водителей, их может быть и больше).
Каждое извещение обязательно надо подписать обоим водителям с лицевой стороны.
Оформление европротокола ОСАГО
Отельного внимания заслуживает вопрос определения размера ущерба. Когда имеются разногласия, противоречия при описании ДТП, страховщик может сам назначить проведение независимой технической экспертизы.
Владельцы автомобилей, участвовавших в ДТП, должны предъявить свои машины на экспертизу. Правилами ОСАГОдля этого установлен срок – пять рабочих дней.
Когда страховая выплата уже получена, потерпевший больше не может предъявлять страховщику дополнительные требования.
Если потерпевший решает обратиться за страховой выплатой, он должен собрать следующий пакет документов:
- копию удостоверения личности, заверенную должным образом;
- реквизиты банка для получения страховой выплаты;
- справку о ДТП из полиции;
- извещение о ДТП;
- копию протокола о факте административного правонарушения.
Обратите внимание, что повреждённое имущество должно быть осмотрено страховщиком для определения размера причинённого ущерба. Но страхователь вправе обратиться за независимой технической экспертизой. Это актуально, если страховщик по каким-либо причинам не может произвести осмотр.
Страховая выплата, определение размера убытков
Как получить страховую выплату, если причинён вред здоровью потерпевшего. Нужно собрать документы:
- заявление о страховой выплате;
- заключение судебно-медицинской экспертизы, в котором будет указана степень утраты трудоспособности;
- документы из того медицинского учреждения, куда обращался или был доставлен потерпевший;
- справка от станции скорой помощи, если её вызывали на место ДТП;
- справка об установлении инвалидности.
Также потерпевший имеет право потребовать возмещение дохода, который он не получил при ДТП причинения вреда здоровью. Надо предъявить следующие документы:
- справка о среднемесячном доходе;
- заключение судебно-медицинской экспертизы.
Прямое возмещение ущерба при ДТП
В случае возмещения утраченного дохода страховая выплата может быть выдана единовременно или равными платежами ежемесячно. Если потерпевший погиб в ДТП, на выплату имеют право его близкие родственники (родители, супруги, дети), а также лица, которые находились у него на иждивении.
Особенности разрешения споров, возникающих при обязательном страховании
Когда возникают разногласия между страховщиком и потерпевшим, потерпевший должен направить претензию страховщику, приложив к ней все необходимые подтверждающие документы.
В претензии надо изложить суть дела, обосновать свои требования, дать полные личные данные.
К ней прикладывают заверенные копии документа, удостоверяющего личность заявителя, справки с места ДТП, страхового полиса.
Особенности выплат страховой премии ОСАГО
Страховщик обязан осуществить выплату по реквизитам, указанным в претензии ОСАГО, или направить по адресу потерпевшего обоснованный отказ.
Ремонт вместо денег: грядет новая реформа ОСАГО
Теперь вы знаете много полезной информации о порядке оформления, действия договора страхования, возмещении вреда, разрешении споров. Страхование ОСАГО осуществляется в соответствии с правилами, положением ЦБ РФ. Важно следить за актуальными изменениями, чтобы точно знать свои обязанности, права.
Правила страхования ОСАГО: заключение, продление и расторжение договора, возмещение, порядок разрешения споров
В 2014 году вступило в силу новое Положение Банка России №431-П от 19 сентября 2014 г. «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Каждый год в этот законодательный акт вносятся изменения в зависимости от преобразования Закона «Об ОСАГО» ФЗ-40 и от того, как складывается судебная практика по спорам о возмещении вреда, причиненного в ДТП.
Зачем приняли Правила ОСАГО
Закон об ОСАГО наделил страховщиков и страхователей рядом прав и обязанностей. А Правила ОСАГО устанавливают порядок реализации этих прав и обязанностей, а также регулируют другие не раскрытые законом вопросы.
В Законе об обязательном страховании содержится много ссылок именно на Правила ОСАГО. Например, статьей 12 Закона устанавливается право потерпевшего требовать возмещение вреда, причиненного здоровью, жизни или имуществу. А Правила устанавливают список документов, которые нужны для обращения к страховщику.
Таким образом, можно сказать, что Правила ОСАГО – это инструкция по применению Закона об обязательном страховании.
Структура и содержание Правил
Правила состоят из 6 Глав, каждая из них регулирует конкретные правоотношения, возникающие из обязательного страхования автогражданской ответственности. Кроме этого, к Положению приобщены Приложения – формы и бланки разных документов, которые нужны для правильного исполнения обязанностей страховщиков и для правильной реализации прав и обязанностей страхователей.
Эти приложения нужны для страховых компаний, чтобы они могли формировать свои документы по образцу, представленному законодателем, а также своевременно вносить актуальные изменения.
Страхователям и потерпевшим можно обратить внимание на приложение №6 — заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков. Эта форма является утвержденной и ее выдают в офисе страховой компании. Если же в бланке страховщика нет каких-то сведений, содержащихся в этой форме, можно заполнить их от руки.
Из каких разделов состоят Правила обязательного страхования?
- Глава 1 – Как заключается, изменяется, продляется договор ОСАГО и случаи его досрочного прекращения.
- Глава 2 – Как оплачивается страховая премия.
- Глава 3 – Перечень действий потерпевших и страхователей при наступлении страхового случая.
- Глава 4 – Как определяется размер страхового возмещения, перечень документов для возмещения вреда.
- Глава 5 – Как разрешаются споры по ОСАГО: досудебный порядок урегулирования спора и заявление претензий при некачественном ремонте.
- Глава 6 – Как должен быть организован восстановительный ремонт ТС.
На первый взгляд, Правила – это массивный документ, в котором сложно разобраться. Кратко расскажем, какие нормы содержит каждая глава Правил и где найти ответ на интересующий вопрос.
Порядок заключения, продления и досрочного прекращения договора обязательного страхования
В этом разделе содержится следующая информация:
- Как заключается договор обязательного страхования. Основные моменты порядка осуществления обязательного страхования содержатся в статье 15 Закона об ОСАГО. В Правилах же содержится дополнительная норма: если ТС не прошло обязательную регистрацию и у него нет госномера, соответствующая строка в заявлении не заполняется. После регистрации и получения номеров страхователь обязан в течение трех дней сообщить страховщику эти сведения.
- Форма страхового полиса. В данном подразделе описываются требования к форме бланка полиса ОСАГО и требования к его содержанию. Также установлены дополнительные обязанности страховщика: выдать страхователю два бланка извещения о ДТП и список представителей страховщика. Помимо этого, устанавливаются права страхователя: получить бесплатно бланки извещения о ДТП в офисе страховщика; распечатывать бланки извещения о ДТП с официального сайта страховщика; получить дубликат полиса ОСАГО в случае потери.
- Порядок изменения договора страхования. Если изменились существенные обстоятельства, страховщик должен внести сведения о них в графу «Особые отметки» или выдать переоформленный полис. В отдельных случаях (изменение страхового риска) страхователь должен произвести доплату страховой премии. При этом установлены обстоятельства, когда нельзя изменить договор страхования: замена ТС, замена страхователя и изменение срока страхования.
- Случаи досрочного прекращения договора ОСАГО: вне зависимости от воли сторон и по волеизъявлению каждого из них.
- Случаи возврата страховой премии и порядок возврата. Конкретно установлены размер страховой премии, который можно вернуть, и правила исчисления неистекшего срока действия договора. Также установлена возможность взыскания неустойки со страховщика, который не возвращает страховую премию вовремя.
Страховая премия
Страхователь должен оплачивать страховую премию единовременно. Форма оплаты – безналичная или наличная.
Если изменения условия договора повлекли увеличение страхового риска, то страхователь должен доплатить страховую премию соразмерно увеличенному риску. Если, наоборот, риски уменьшились, то страховщик должен вернуть часть стоимости страховки.
Если в течение срока страхования изменились страховые тарифы, то стоимость страховки не увеличивается.
Установлено право страхователя требовать письменный расчет стоимости страховки. А страховщик должен предоставить этот расчет в течение 3-х рабочих дней.
Страховое возмещение
Глава 3 и глава 4 Правил устанавливают, пожалуй, самые существенные вопросы в отношениях между страхователем и страховщиком: что должен сделать страхователь или потерпевший, чтобы получить возмещение, и как рассчитываются причиненный вред и убытки.
Перечень разрешенных Правилами вопросов:
- как и в какие срок нужно уведомлять страховую компанию о наступлении страхового случая. Последствия несоблюдения этого порядка;
- правила оформления ДТП с сотрудниками полиции и без них (оформление европротокола);
- правила заполнения извещения о ДТП;
- список обязательных документов, которые нужны для обращения на получение страхового возмещения или о прямом возмещении убытков. Также установлены списки документов для обращения в зависимости от вида причиненного вреда: вред имуществу, вред здоровью, вред жизни. То есть при наступлении любого из этих событий, потерпевший должен предоставить документы из пункта 3.10 — обязательные документы, а также из «специальных» пунктов. Пункты 4.1, 4.2, 4.3, 4.6 и все подпункты 4.7 — возмещение вреда здоровью, но в зависимости от заявляемых требований. То есть на каждое требование нужны свои документы. Для возмещения санаторно-курортного лечения нужны документы из пункта 4.7.4. Чтобы обратиться за возмещением вреда, причиненного жизни, нужны документы из пунктов 4.4.1, 4.4.2, 4.5. Чтобы обратиться за возмещением вреда имуществу, нужно предоставить документы из пункта п. 4.13.
- порядок осмотра транспортного средства, обязанность страховщика организовать осмотр, обязанность потерпевшего предоставить ТС на осмотр. Последствия несоблюдения этого порядка;
- порядок определения размера страхового возмещения: какие расходы включаются в сумму по восстановлению поврежденного ТС, и как страховщик должен определять цены для определения суммы восстановительных расходов;
- как определяется способ страхового возмещения (страховая выплата или возмещение «в натуре»);
- какие сведения должны содержаться в направлении на ремонт;
- сроки рассмотрения страховщиком обращений потерпевших и выгодоприобретателей;
- установление неустойки и финансовой санкции – размер, исчисление сроков, в каких случаях применяется;
- в каких случаях страховщик имеет право не возмещать причиненный вред.
Разрешение споров
В главе 5 «Порядок разрешения споров по обязательному страхованию и взаимодействия потерпевшего, страховщика и станции технического обслуживания в случае выявления недостатков восстановительного ремонта», помимо прочего, дублируется положение об обязательном соблюдении досудебного порядка урегулирования спора. Такая норма содержится в статье 16.1 ФЗ «Об ОСАГО», а в главе 5 Правил устанавливаются:
- требования к содержанию претензии;
- список документов, которые нужно приобщить к претензии;
- порядок направления претензии в страховую компанию;
- что должен сделать страховщик после получения претензии;
- основания для отказа в удовлетворении требований претензии;
- порядок заявления потерпевшим претензий к некачественному ремонту транспортного средства.
Иные положения
Глава 6 устанавливает требования к организации восстановительного ремонта транспортного средства. В этом разделе содержатся сведения:
- о допустимых сроках проведения ремонта ТС;
- о требованиях к расположению СТО от места жительства потерпевшего (расстояние не должно быть больше 50 км.);
- об особенностях организации ремонта для «свежих» транспортных средств.
Порядок заключения, изменения и прекращения договора страхования
После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или прекратить договор.
Гражданским кодексом установлено право страховщика требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Ст.
959 ГК РФ обязывает страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (значительными признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования, страховом полисе и в переданных страхователю правилах страхования). Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности сообщать об изменении влияющих на степень риска обстоятельств страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).
По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ). В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.
Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
- 1. гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- 2. прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».
При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.
Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Согласно ст.
958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная не истекшему сроку страхования).
В Гражданском Кодексе ничего не говорится о досрочном прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии (ст. 959 ГК РФ).
Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.д.
Последствия признания страхового договора недействительным бывают различными. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия:
- 1. стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;
- 2. все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;
- 3. одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации;
- 4. в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).
Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора:
- 1. недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахованного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);
- 2. страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства небыли известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;
- 3. страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение — результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).
Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска (ч. 1ст. 951 ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования.
В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не возвращается страхователю.
Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносилась в рассрочку и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
На основании заключенного со страхователем договора страхования у страховой организации (страховщика) возникает обязанность при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату. Эта обязанность предусмотрена ст.
929 и 934 ГК РФ. При этом лицом, которое приобретает право на получение страховой выплаты, т.е.
кредитором по договору страхования, в соответствии с условиями этого договора может быть как сторона по договору (страхователь), так и выгодоприобретатель.
Однако страховщик иногда отказывает в страховой выплате. Такой отказ может быть обоснован различными причинами:
- 1. страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя);
- 2. страхователю по имущественному страхованию уже возмещен ущерб виновным лицом;
- 3. страхователь (выгодоприобретатель) не исполнил каких-либо обязанностей по договору;
- 4. по другим причинам, указанным в законе или предусмотренным в договоре страхования.
В случае отказа в страховой выплате страховщик обязан письменно уведомить об этом заявителя с указанием причин отказа. Однако нередко бывают случаи, когда страховщик не производит страховую выплату без прямого уведомления об отказе или производит выплату в ненадлежащем размере.
Если страхователь (выгодоприобретатель) считает определенные действия страховщика, связанные с осуществлением страховой выплаты, неправомерными, то на основании ст. 3, 27 ГПК РФ, ст.
4, 23 АПК РФ он вправе обратиться в суд (арбитражный суд) либо третейский суд с иском о защите своего права на получение надлежащей страховой выплаты.
В третейский суд с заявлением о рассмотрении спора в этом суде можно обратиться только при наличии письменного соглашения участников спора о рассмотрении спора в третейском суде. При отсутствии подобного соглашения страхователь или выгодоприобретатель обращается с исковым заявлением в суд или арбитражный суд.
При обращении в суд (арбитражный суд) первое, что надо иметь в виду, — это соблюдение сроков. Общий срок исковой давности (срок для обращения в суд или арбитражный суд за защитой нарушенного права) равняется трем годам (ст. 196 ГК РФ).
Так как договор страхования является обязательством с определенным сроком исполнения, то на основании ст. 200 ГК РФ течение исковой давности начинается по окончании срока, во время которого страховщик должен был осуществить страховую выплату.
При наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности суд в соответствии со ст. 205 ГК РФ может восстановить этот срок.
Следует отметить, что для требований, вытекающих из договора имущественного страхования, установлен сокращенный срок исковой давности. Иск по этим требованиям может быть предъявлен только в течение двух лет (ст. 966 ГК РФ).
Вопрос о том, в какую систему судов обращаться: систему общих судов или систему арбитражных судов, а также в какой конкретный суд подавать исковое заявление, связан с определением подведомственности и подсудности дел. Действующее законодательство решает этот вопрос следующим образом.
В соответствии со ст. 25 ГПК РФ в общий суд с иском по спору, вытекающему из договора страхования, может обращаться страхователь (выгодоприобретатель) — гражданин. Исключением из этого правила является случай, когда гражданин зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя.
В системе арбитражных судов спор в соответствии со ст. 22 АПК РФ рассматривается в том случае, когда страхователь (выгодоприобретатель) является юридическим лицом или гражданином, зарегистрированным в качестве индивидуального предпринимателя.
После того как лицо, обращающееся с иском, определило, в системе каких судов должен рассматриваться его спор (т.е. определило подведомственность спора), возникает вопрос о подсудности, т.е. об определении конкретного суда в данной системе, в котором должен рассматриваться спор.
Дело в том, что истец может иметь место жительства (место нахождения) в одном месте, ответчик — в другом, поэтому в этом случае непонятно, в какой суд обращаться с иском.
Общим правилом является то, что иск должен быть предъявлен и рассмотрен по месту жительства (месту нахождения) ответчика (ст. 117 ГПК РСФСР, ст. 25 АПК РФ). Однако в некоторых случаях законодателем сделаны исключения из этого общего правила.
Например, если в договоре страхования указано место его исполнения, в соответствии со ст. 118 ГПК РФ и ст. 26 АПК РФ иск может быть предъявлен по месту исполнения договора.