X. осуществление страховой выплаты

15.03.2018 54329

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем об особенностях выплаты страхового возмещения.

Сегодня вы узнаете:

1. Каким образом осуществляются выплаты;
2. Как получить страховое возмещение;
3. Как самостоятельно рассчитать размер возмещения;
4. При каких обстоятельствах страховая вправе отказать в выплатах;
5. Куда обращаться, если страховщик отказал в выплатах.

Страховое возмещение и его суть

Система страхования построена таким образом, что при наступлении обстоятельств, обозначенных в полисе, пострадавшему полагается некоторая сумма. Эта сумма и называется страховым возмещением. Она может выплачиваться разным лицам исходя из условий страхового договора.

Получателями средств являются:

• Страхователь. Тот, кто застраховал риски. Это не обязательно собственник имущества, возможно и другое лицо, если страхование необходимо в его интересах;
• Выгодоприобретатель. Человек, в пользу которого составлен страховой полис. При наступлении страхового события плата производится не страхователю, а обозначенному в полисе третьему лицу. Им может быть родственник или любой другой человек;
• Наследники страхователя. Ближайшие родственники (супруг(-а), дети, сестры, братья и т. д.).

Страховое возмещение – это выплата, которая может быть осуществлена в двух формах:

1. Денежной. На счёт страхователя переводится сумма, рассчитанная исходя из ущерба, нанесённого по результатам наступившего риска;
2. Натуральной. Возмещаются работы, лечение и другие услуги. К примеру, если при участии в ДТП повреждён автомобиль, страховая компания перечисляет автосервису средства, на которые и будет выполнен ремонт. Нередко в подобных случаях у страховых компаний имеются партнёры, у которых и осуществляется оказание восстановительных услуг. Причём в договоре ясно оговорено натуральное возмещение у конкретного партнёра. Если клиент нарушит данное условие и обратится, например, в иной автосервис, в возмещении ему будет отказано.

Все условия получения возмещения всегда расписаны в заключаемом договоре. Чтобы компания выплатила средства на покрытие ущерба, необходимо своевременно уведомить о наступлении страхового события.

Главное при этом – не принимать каких-либо самостоятельных действий для ликвидации последствий. Это значительно сократит сумму выплат, а иногда может стать причиной отказа в таковой.

Принципы страхового возмещения

В какую бы страховую фирму вы ни отправились, везде существуют особенности в выплате компенсации. Их наличие пресекает действия мошенников. Примерный перечень принципов, на которых происходит оплата ущерба одинаковый.

Основными из них считаются:

• Если вы застраховали объект сразу у нескольких страховщиков, суммарный объём возмещения при страховом случае не сможет превысить фактическую стоимость объекта. Например, стоимость квартиры приравнена к 5 000 000 рублей. Она застрахована у двух страховщиков на 4 000 000 и 3 000 000 рублей соответственно. По итогам пожара от жилья практически ничего не осталось. Сумма возмещения составит максимум 5 000 000 рублей;
• Величина возмещения не может превышать фактическую стоимость имущества. Если условиями полиса не предусмотрена выплата конкретной суммы независимо от уровня наступившего риска. Этот принцип означает, если объект стоит 200 000 рублей, то возместить вам 250 000 рублей компания не сможет;
• Сумма возмещения, полагающаяся по страховому полису, будет выплачена вне зависимости от других полагающихся выплат. Социальных, возмещения морального ущерба по решению суда третьей стороной и т. д.;
• Если сумма, на которую застрахован объект, не превышает стоимость этого объекта, то максимальное возмещение не будет приравнено к фактической стоимости имущества. К примеру, стоимость автомобиля составляет 1 800 000 рублей. Застрахован он на 1 000 000 рублей. В результате ДТП автомобиль восстановлению не подлежит. Максимально возможное возмещение составит 1 000 000 рублей.

Данные принципы составляют ядро страхования, а потому их должен знать каждый страхователь или выгодоприобретатель. Нередки случаи, когда лица, имеющие полис, при наступлении страхового случая получают возмещение значительно меньше того, на которое они рассчитывали.

Составляется судебный иск, по итогам которого в выплате страхователю всё равно отказывают. Результат – потерянное время и деньги. Чтобы этого избежать, внимательно изучите условия страхового договора, а также учитывайте принципы, описанные нами выше.

Каким образом выплачивается страховое возмещение

Способ оплаты страхового возмещения – важное условие договора. На него стоит обратить первое внимание, так как от него зависит, каким образом вы получите средства.

В РФ существует три основных варианта выплат:

1. Пропорциональное. В этом случае возмещение высчитывается в процентах от суммы страхования. Например, стоимость автомобиля 360 000 рублей. Застрахован он на 290 000 рублей. В результате ДТП оценщик определил, что транспортное средство понесло ущерб на 30% от его цены. Сумма выплаты составит 30%*290000 = 87 000 рублей;
2. По первому риску. Тогда выплачивается из расчета реального ущерба без учёта процентов от суммы страхования.

Пример. То же транспортное средство, застрахованное на 290 000 рублей, после ДТП понесло ущерб. Стоимость восстановительных работ оценщиком посчитана на 72 000 рублей. Эта сумма и будет страховым возмещением.

В последующих страховых ситуациях в течение действия полиса размер потенциального возмещения будет уменьшен на 72 000 рублей до полного его израсходования.

Если к концу действия страхового договора остаток возмещения составит 2000 рублей, а вновь полученный ущерб приравнен к 56 000 рублям, то выплачено будет только 2000 рублей;

1. На основе франшизы. Такой договор означает, что часть убытков вы будете восстанавливать за свой счёт. К примеру, в полисе указано, что ущерб, равный или менее 15 000 рублей, оплачивается собственником объекта, а всё, что свыше – берёт на себя страховая фирма. При оформлении подобного договора страховщики нередко предлагают пониженные тарифы по сравнению с двумя предыдущими типами возмещения. В этом случае при оценённом ущербе в 35 000 рублей, 15 000 рублей вы оплачиваете из собственного кармана, а оставшиеся 20 000 рублей возмещает вам страховщик.

Способы возмещения обычно зависят от объекта страхования и прописываются в полисе.

Также существует два вида выплат на основе условий договора страхования:

• Единовременные. В пределах границ действия договора. Выплачиваются при наступлении страхового события одним платежом. Сюда относят, например, страхование жилья или транспорта;
• Периодические. Например, раз в месяц. Такой порядок выплаты характерен при страховании жизни. Дожитие до определённого возраста гарантирует выплату ежемесячной ренты страховой компанией.

Как получить страховую выплату

Чтобы страховщик оплатил положенную сумму, необходимо выполнить несколько простых действий. Их последовательность важна, так как от этого напрямую зависит сумма компенсации.

При наступлении страхового события потребуется:

1. Позвонить в компетентную службу. Если загорелся дом, звоним в пожарную, если затоплены соседи – в управляющую компанию, если произошла кража – в полицию и т. д. Главное на этом шаге – своевременно оповестить инстанцию о произошедшем. Сделать это нужно как можно раньше. При этом предпринимать каких-либо действий по устранению ущерба самостоятельно не рекомендуется;
2. Составить заявление на возмещение понесённого ущерба в страховую фирму. Обычно бланк такого заявления вложен в полис и выдаётся страховщиком при составлении договора. В нём указываются обстоятельства происшествия, составляется схема (если необходимо), прописывается дата, точный адрес, участники произошедшего. Бланк и образец заявления можно получить в офисе страховой фирмы или скачать на сайте компании. Здесь важно соблюдать сроки подачи обращения. У каждой компании они свои. Узнайте сразу этот временной промежуток, запоздание с подачей заявления грозит отказом в выплате;
3. Предоставить все документы страховой фирме. Паспорт, документы на собственность, акт описи имеющегося имущества, заключение оценщика, результат медицинской экспертизы и другие бумаги исходя из ситуации. Их подробный перечень можно узнать по звонку в страховую фирму;
4. Ожидайте решения страховщика по вашему заявлению. Срок может затянуться до месяца и больше, если по ситуации возбуждено уголовное дело или страховая компания не успевает рассчитать сумму ущерба. При этом, если срок выплат будет задержан по вине страховой компании, то вам полагается компенсация в процентном соотношении от итогового возмещения за каждый день просрочки;
5. Получите страховое возмещение. Чаще всего оно переводится по реквизитам, указанным вами в заявлении. Здесь важно не ошибиться в их написании. В противном случае средства могут уйти другому человеку, а их возврат будет затруднён. Вашему заявлению будет присвоен номер, по которому вы сможете узнать о процессе выплат. Звоните на телефон горячей линии, называйте цифровую последовательность, а в ответ на неё оператор сообщит о текущей ситуации.

С наступлением страхового события не стоит впадать в панику. Если же вы растерялись и не понимаете, как лучше поступить – звоните по телефону горячей линии, указанному в бланке страхового полиса.

Всегда держите договор со страховой фирмой на видном месте, это позволит ускорить процесс нахождения необходимого номера телефона. Консультант пояснит вам последовательность действий и ответит на любые вопросы.

Существует процедура получения выплат, именуемая как прямое возмещение. Она означает, что вы в качестве пострадавшего имеете право обратиться за компенсацией в свою страховую компанию. Это значительно упрощает задачу и освобождает вас от дополнительных хлопот.

Как рассчитывается сумма возмещения

Мы уже с вами говорили, что существует три основных варианта выплаты возмещения. Давайте разберём на их основе, как потерпевшему самостоятельно рассчитать сумму возмещения. Самые простые расчёты будут в двух случаях: по первому риску и франшизе.

В первом случае риск рассчитывается исходя из суммы, на которую застрахован объект и суммы ущерба. Если ущерб меньше страховой суммы, то выплачивается полная сумма ущерба. Если же нанесённый убыток превышает сумму страховки по полису, выплачивается только эта сумма. Остальные восстановительные работы осуществляются за счёт страхователя.

При франшизе в полисе оговаривается некая сумма, ущерб ниже которой оплачивается собственником объекта. Всё, что выше заявленной в договоре суммы, выплачивается из фонда страховщика.

Пропорциональная система выплат наиболее сложная.

Для расчёта размера возмещения используется формула: страховая сумма/стоимость объекта*стоимость ущерба.

Результатом расчётов и будет сумма, которую заплатит страховая компания.

Важно учитывать, что сумма возмещения зависит от условий договора. Если это стандартный полис (его ещё называют коробочным), который предлагает готовую программу и определённый набор рисков, то выплаты по нему часто гораздо ниже реального ущерба.

Если же вы оформляете полис на индивидуальных условиях, при которых оценивается конкретно ваш объект по всем параметрам, то можно получить возмещение, которое будет соответствовать его стоимости.

Почему страховщики отказывают в выплатах

Нередко бывают ситуации в результате которых страховые компании отказывают в возмещении. Причины для таких действий примерно одинаковы среди большинства страховщиков. Знать их нужно заранее, чтобы потом не разочароваться в системе страхования.

Основания для отказа в выплатах могут быть следующими:

• Неверные сведения о страхователе, указанные в полисе. Проверяйте всю информацию, указанную представителем страховой компании. Если в данных будет ошибка, то это станет правомерным поводом в отказе возмещения. Для получения выплаты вам нужно будет предъявить паспорт, а если какие-то данные из полиса не будет совпадать с паспортными, то у вас даже заявление не примут;
• Претензия о возмещении ущерба передана в страховую компанию позднее срока, указанного в договоре. В страховом полисе содержится временной период, в течение которого вы обязаны сообщить о случившемся. Если вы этого не сделаете, то можете не добиться возмещения;
• Наступившее событие не относится к страховому. Внимательно изучите список рисков, по наступлении которых вы можете рассчитывать на возмещение. Уточните у страховщика, при каких обстоятельствах выплаты не производятся;
• Отсутствие каких-либо документов. Например, вы забыли изначально позвонить в ЖКХ и вызвать представителя для фиксации потопления соседей. Этот факт станет серьёзным препятствием для выплаты денег;
• Страховое событие – вина страхователя. Если случай спровоцирован вами, то никакого возмещения вы не добьётесь. К примеру, вы ушли из дома и забыли закрыть дверь. В ваше отсутствие воры проникли в квартиру и вынесли ценные вещи. Если будет доказано, что вы дверь оставили открытой, выплат вам не видать;
• Если действия страхователя будут расценены как мошеннические. К примеру, сегодня произошёл пожар, вы вечером этого же дня оформили страховой полис, чтобы компенсировать убытки. На следующий день вы заявляете о случившемся и требуете компенсации. Такие действия довольно сложно осуществить, и к хорошему они точно не приведут. Ради денег некоторые собственники тоже идут на недобросовестное поведение. Например, инициируют кражу, вызывают полицию и составляют заявление навозмещение ущерба. Правда, такие случаи могут закончиться уголовной ответственностью.

Что если страховая отказала в выплатах

Бывают и такие ситуации, когда по наступлении страхового случая вы выполнили всё строго по рекомендациям страховщика, а в выплатах всё же отказали. Такие ситуации характерны для страховых компаний, которые хотят нажиться на добросовестных клиентах, оставив последних без положенных по закону выплат. Однако, есть способы их наказать.

При любой сложной ситуации вы вправе обратиться с заявлением в суд. Нужно составить иск со ссылками на законодательные акты или строки договора, которые были нарушены страховой компанией. Судебная практика по действиям страховых компаний на сегодняшний день имеет богатый опыт, а потому не стоит оставлять это дело просто так.

Если страховщик отказал в возмещении по причине несвоевременной подачи заявления, докажите в суде, что это было вынужденной мерой. Однако, судебная практика показала, что даже при отсутствии уважительных причин, судьи восстанавливают право на возмещение.

При нежелании страховой фирмы выплачивать компенсацию по причине отсутствия некоторых документов, вы также вправе заявить об этом в суд. И в этом случае представители закона, скорее всего, будут на вашей стороне и продлят вам срок на выполнение требований страховщика.

Подача заявления в суд – сложная задача, которая для новичка в этом деле может быть непосильной. В этом деле нужно иметь опыт и некоторые навыки. В связи с этим лучше за взысканием средств обращаться к юридическим фирмам, которые выступят посредником между вами и судебными органами.

Подобные фирмы имеют большой опыт решения проблем клиентов, связанных с отказом в выплатах от страховых. Они составят за вас исковой акт, подадут его в судебный орган и будут сопровождать вас в течение всего периода разбирательств.

Обращение в подобные фирмы рекомендуется ещё и по той причине, что в страховых компаниях имеется база своих юристов, которые грамотно составляют договоры и имеют опыт решения судебных вопросов. Самостоятельно с ними справиться весьма сложно, особенно если вы никогда ранее не подавали иск, и тем более не сильны в законодательных вопросах.

Пример расчёта возмещения

Чтобы вам стало более понятно, каким образом рассчитывается итоговая сумма возмещения, мы рассмотрим его на примерах. Возьмём за основу квартиру стоимостью 3 400 000 рублей. Она застрахована на 2 800 000 рублей. Сумма ущерба составила 3 000 000 рублей.

При возмещении исходя из процентного соотношения, страхователю будет положена следующая сумма:

• 2800000/3400000 = 0,82 (коэффициент, на который умножается сумма ущерба);
• 0,82*3000000 = 2 460 000 рублей.

Если в полисе указана система выплат по первому риску, то страхователь получит 2 800 000 рублей, так как сумма ущерба больше предельной суммы страхования (3000000>2800000).

При обозначении в договоре франшизы на 100 000 рублей, собственник квартиры получит: 2800000-100000 = 2 700 000 рублей.

X. Осуществление страховой выплаты

66. В случае если по факту дорожно-транспортного происшествия было возбуждено уголовное дело, потерпевший представляет страховщику документы следственных и (или) судебных органов о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела либо вступившее в законную силу решение суда.

67. Страховщик вправе самостоятельно запрашивать компетентные органы и организации о предоставлении документов, предусмотренных пунктами 51, 53 — 56, 61 и 66.

Страховщик вправе запрашивать предоставление только документов, необходимых для решения вопроса о страховой выплате с учетом характера ущерба, причиненного конкретному потерпевшему.

Страховщик вправе принять решение о страховой выплате в случае непредставления каких-либо из указанных в настоящих Правилах документов, если их отсутствие существенно не повлияет на определение размера страховой выплаты.

Документы и заключения, необходимые для решения вопроса о выплате страховых сумм по договору обязательного страхования, предоставляются по запросам страховщика бесплатно, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

68.1.

Для получения информации о наличии действующей на момент наступления страхового случая диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, оформленной в отношении транспортного средства, при использовании которого жизни, здоровью или имуществу потерпевшего был причинен вред, страховщик использует сведения, содержащиеся в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра.

69. Страхователь принимает разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры в целях уменьшения убытков.

Расходы, произведенные в целях уменьшения убытков (предоставление транспортного средства для доставки потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии в лечебное учреждение, участие в ликвидации последствий дорожно-транспортного происшествия и т.д.), возмещаются страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Степень участия страхователя в уменьшении вреда, причиненного транспортным средством, и размер возмещения затрат определяются соглашением со страховщиком, а при отсутствии согласия сторон — судом.

70. Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и предусмотренные пунктами 44, 51, 53 — 56 и 61 настоящих Правил документы в течение 30 дней с даты их получения.

В течение указанного срока страховщик обязан составить акт о страховом случае, на основании его принять решение об осуществлении страховой выплаты потерпевшему, осуществить страховую выплату либо направить в письменном виде извещение о полном или частичном отказе в страховой выплате с указанием причин отказа. Неотъемлемыми частями акта о страховом случае являются заключение независимой экспертизы (оценки), если она проводилась, и (или) акт осмотра поврежденного имущества.

При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.

Сумма неустойки (пени), подлежащей выплате потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.

71. В акте о страховом случае на основании имеющихся документов производится расчет страховой выплаты и указывается ее размер.

Копия акта о страховом случае передается страховщиком потерпевшему по его письменному требованию не позднее 3 дней с даты получения страховщиком такого требования (при получении требования после составления акта о страховом случае) или не позднее 3 дней с даты составления акта о страховом случае (при получении требования до составления акта о страховом случае).

72. Потерпевший вправе потребовать у страховщика произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части указанного вреда, до полного определения размера подлежащего возмещению вреда.

73. В случае возникновения разногласий между страховщиком и потерпевшим относительно размера вреда, подлежащего возмещению по договору обязательного страхования, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в неоспариваемой им части.

74. Если страховая выплата, отказ в страховой выплате или изменение ее размера зависят от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо делу об административном правонарушении, срок страховой выплаты может быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда.

75. Страховая выплата производится путем наличного или безналичного расчета.

< ПредыдущаяДокументСледующая >

Страховые выплаты: виды, кому и при каких обстоятельствах положены

В настоящий момент каждый житель нашего государства имеет право обеспечить собственную защиту оформлением страхового договора. В итоге страховая выплата — это материальная компенсация за счет страхового возмещения в соответствии с подписанным документом, предоставляемая оформившему соответствующие взаимоотношения лицу.

Что следует понимать под страховым возмещением

При заключении официального договора со страховой компанией застрахованное лицо получает право на получение возмещение страхового типа. Оно выплачивается по доказанному факту случая, оговариваемого в составленных документах.

Данная выплата производится из фонда компании страховщика, формирующегося за счет внесения взносов лиц, которые планируют обеспечить восполнение потери в ситуации, когда оговариваемая ситуация случилась в реальности.

ВНИМАНИЕ! Важно учитывать, что страховая выплата направляется гражданину только при получении официально документированного подтверждения произошедшего.

На современном рынке действует два базовых варианта оформление получения подобных средств:

• За счет суммы, сформировавшейся в «коллективном фонде» организации, производящей страхование. Фонд формируется за счет платежей клиентов, которые, по сути, берут на себя финансовую ответственность возмещения.
• Из договора на кредитных условиях, включающих выплату при страховом случае, в том числе риски для жизни. В такой ситуации средства выплачиваются из фонда, собранного самим застрахованным лицом за период предыдущих выплат.

В зависимости от типа оформленного вида взаимоотношений, выплата производится однократно или назначается в виде финансовой суммы, которая направляется в адрес лица с определенной периодичностью.

В любом варианте такая материальная помощь призвана поддерживать уровень материального благосостояния лица, которое оформило договор, в ситуации причинения ущерба его здоровью, его имуществу.

В случае страхования от смерти, помощь направлена в отношении близких застрахованного.

Также в это понятие входят социальные выплаты, которые назначаются пенсионерам, беременным женщинам, лицам, у которых оформлен больничный лист и в некоторых других ситуациях. В этом случае они проводятся через Фонд социального страхования. Выплаты по социальному страхованию производятся за счет средств, выделенных из федерального бюджета.

Что является страховым случаем

Взаимоотношения сторон соглашения подразумевают предоставление страховых пособий в ситуации, когда получатель средств сталкивается с событием, указанным как повод для возмещения ущерба. При этом события должны быть четко зафиксированы в документах. Любая неприятная ситуация или чрезвычайное происшествие причиной получения выплаты стать не смогут, если они не оговорены в договоре.

Наиболее распространенными основаниями являются:

• Ситуации ухудшения состояния здоровья, угроза жизни, инвалидность, смерть.
• Банкротство.
• Чрезвычайные ситуации с имуществом, в том числе пожар, кража.
• Потери, вызванные стихийными бедствиями, такие как наводнение, ураган.
• Попадание транспортного средства в ДТП.

Существуют и другие узкоспециализированные случаи. Такие, как укус собаками или укус клеща, ухудшение внешнего вида, включая увеличение массы тела. Каждая ситуация обязательно строго описывается в договоре. В иной ситуации страховщик необходимость внесения выплат имеет право оспорить в судебном порядке.

Компания имеет право на продление срока указанных в документе выплат в случае возникновения сложностей с подтверждением факта, становящегося основой для направления материальной компенсации.

Размер определяется:

• В зависимости от суммы, указанной в договоре, когда она в документах определена. Чаще всего такой порядок действует в случаях медицинского страхования.
• При отсутствии указания размера материального возмещения, выплачиваемое количество средств не может превышать общей оценочной стоимости. Как правило, применяется при оформлении страховки на имущество.

СПРАВКА! Застрахованное лицо самостоятельно оповещает «свою» компанию о наступлении ситуации, в соответствии с которой ему полагается перечисление средств. В таком случае с выплатами страхования в срок проблем не возникает.

Последовательность действий при наступлении страхового случая

Успех получения ожидаемой суммы непосредственно зависит от соблюдения этапов направления материалов.

Первым обязательным шагом становится информирование компетентных структур:

• Пожарной службы при возникновении возгорания.
• Полиции при хулиганских или противоправных действиях.
• ГИБДД в случае дорожно-транспортного происшествия.
• Скорой помощи, когда потребуется подтвердить несчастный случай или травму.
• Аварийной службы ЖКХ при коммунальной аварии.

Можно попробовать минимизировать последствия до прибытия представителей компетентных органов. Но до составления ими нормативно документации, которая ляжет в основу подтверждения ущерба, не следует пробовать заниматься ремонтом.

СОВЕТ! Если страдает имущество, рекомендуется самостоятельно оперативно провести фото или видеосъемку.

Подготовка и направление заявления

В зависимости от заявленных в страховом договоре сроков, заявление страховщику направляется в большинстве случаев от 1 до 5 дней. В нем подробно описывается произошедшее, указывается характер и размер ущерба. В случае, когда застрахованное лицо направило без уважительных причин заявление с нарушением сроков, страховая компания может заявить об отказе возмещения.

Если лично подать заявление по разным причинам не получается, желательно проинформировать страховщика по телефону или электронным средствам связи с обязательным указанием причин отсутствия возможности личной явки. Заявление обязательно официально регистрируется, на нем ставится число.

В случае когда заявление отправляется почтой, датой его направления становится та, что указана на почтовом штампе. Он ставится сотрудником отделения почты России.

Подготовка подтверждающей документации

Следующим этапом становится сбор документов. Рекомендуется собирать максимальное число документальных подтверждений. Наиболее распространенными подтверждающими материалами становятся:

• Протоколы, медицинские справки, заключения пожарной службы и иные материалы, способные подтвердить факт наступления страхового случая.
• Опись, в которой указывается пострадавшее имущество.
• Документы с указанием оснований его владением.
• Документы, подтверждающие личность застрахованного лица.
• Копия договора о страховании.

Отдельно стоит отметить необходимость получения страховки при ДТП медицинского освидетельствования с информацией об отсутствии алкогольного или наркотического опьянения.

При получении страховки в случае смерти застрахованного лица, его наследники или выгодоприобретатели предоставляют страховщику свидетельство о смерти.

Сроки и правила рассмотрения

Заявление рассматривается в течение 5-20 дней. В случае когда требуется проведение дополнительных процедур по подтверждению страхового случая, компания имеет право этот срок продлевать. Самый долгий период ожидания по случаям, по которым возбуждено уголовное дело. Завершающим документом в такой ситуации становится только составление процессуального акта.

ВНИМАНИЕ! Важно контролировать информирование страховщиком застрахованного лица о сроке рассмотрения. Такое оповещение выполняется или по телефону, или по почте.

Порядок получения выплат по страхованию

Сумма может быть перечислена на счет клиента или выдана наличными. Выплата единоразовых страховых пособий осуществляется в течение 5-10 рабочих дней после получения положительного решения.

Размер ежемесячной страховой выплаты должен быть фиксированным и вносится на указанный в документах номер счета по определенным датам. Например, каждое первое число месяца.

Кому полагается страховые выплаты

Страховые выплаты разделяются на суммы, выплачиваемые за счет накопительного фонда в страховой структуре или за счет федерального бюджета. В первом случае материальное возмещение направляется лицам, заключившим договор со страховой компанией.

В ситуации выплат из средств Фонда социального страхования, возмещения осуществляются в следующем порядке:

• Выплаты, полагающиеся в соответствии с пенсионным обеспечением.
• Оплата больничных листов граждан.
• Выплаты, назначаемые по смерти кормильца.
• Средства, выплачиваемые по беременности и родам.

Предварительная выплата и порядок получения

В некоторых случаях в договоре между страховой компанией и клиентом оговаривается возможность предварительной выплаты. В такой ситуации финансовые ресурсы направляются на устранение ущерба, требующегося незамедлительно. Заявителю потребуется предоставить:

• Составленное по общим правилам заявление.
• Отдельное заявление с указанием просьбы раньше срока выдать часть внесенных взносов.

В этом случае заявление рассматривается в течение трех дней. При получении положительного решения средства в размере более 100 тысяч рублей направляются на счет клиента или передаются ему лично.

ВНИМАНИЕ! Сумму потребуется вернуть, если при рассмотрении заявления на основную выплату размер компенсации признается меньшим.

Порядок проведения расчета ущерба

Процедура производится специалистами страховой компании на основании предоставленных документов. Также его могут проводить:

• Аджастер, являющийся независимым лицом по оценке ущерба.
• Страховой брокер.
• Аварийный комиссар.

Основанием для проведения расчета становится признания страховщиком наступления страхового случая. В каждой ситуации используется принцип проведения расчета по конкретному риску.

Каков размер страховой суммы

В каждом случае размер выплачиваемой суммы определяется индивидуально в зависимости от составленного договора и конкретного риска. Так, наступление инвалидности при страховании здоровья, жизни или потенциальной травмы может привести к выплате до 750 тысяч рублей.

Сломанный палец при правильно оформленных документах тоже становится причиной выплат. Небольшой ущерб приводит к выплате порядка 5% от общей суммы страхования.

Порядок расчета: пример

В случаях медицинского страхования действует принцип фиксации в договоре суммы возмещения. Если сумма в договоре не указывается, как это часто бывает, например, при страховании имущества, виды и размеры проведения страховых выплат определяются по примерной формуле:

У=Д-И+С-О

В этом случае:

У – общая сумма ущерба в случае полной гибели.Д – действительная оценочная стоимость.И – сумма физического износа имущества.С – расходы, которые потребуются по приведению в порядок.О – стоимость остатков после происшествия, ставшего основанием страхового случая.

При этом размер возмещения не может превышать суммы, на которую произведено страхование. На основании этих показателей определяется индивидуальный размер страховых выплат, который выгодополучателем может быть оспорен в судебном порядке.

Срок выплаты

Единовременные страховые выплаты осуществляются в срок от 5 до 20 рабочих дней.

Ситуации, когда страховая выплата не будет осуществлена

Предусматривается несколько ситуаций, которые являются основанием в отказе по выплатам по страховому случаю:

• Несвоевременное направление документов без уважительной причины.
• При заключении договора застрахованным лицом были указаны ошибочные паспортные данные.
• Случай случился по вине лица, который должен получить выплаты.
• Потенциальный выгодополучатель не смог предоставить в компанию полный пакет подтверждающей документации. Страховой агент часто дает дополнительный срок для сбора нужной документации.
• Ущерб нанесен в признанным не страховым случаем.

Например, в отношении объектов недвижимости таковым признается ущерб, полученный:

• В результате ядерного взрыва и радиационного заражения.
• Нанесенный при военных действиях.
• В случае митингов и народных волнений.

Какие образцы заявлений и бланков используются

В каждой ситуации могут использоваться различные образцы заявлений и бланков. Базовым является представленный документ.

• Скачать образец заявления о страховом случае
• Источник: https://govcare.ru/kompensatsii/strahovye-vyplaty
• Подписывайтесь на нас:

Группа вконтактеГруппа в Telegram

Страховая сумма: возмещение и компенсация суммы, что это такое и виды по договору, как выплачивается при наступлении случая

Страхование в России развивается с каждым годом. Это развитие происходит не только благодаря обязательному страхованию, но и благодаря осознанию людей, что страховка может оказать важную помощь в тяжелый момент.

Государством постоянно вводятся все новые сферы жизнедеятельности людей, обязательные для страхования. Так, в свое время было введено обязательное страхование ответственности всех автовладельцев и водителей.

Также обязательно страхуются банковские вклады физических лиц на случай невозможности банка отвечать по своим обязательствам. Что же такое страховые выплаты?

Определение страховых выплат, сумма взноса на страхование

Сама отрасль страхования представляет собой сферу отношений между субъектами: страховщиком и страхователем, заключившими между собой страховой договор, которым регулируются их правоотношения.

Страхователем может выступать как физическое, так и юридическое. Кроме этого страхователь имеет право указать выгодоприобретателем третье лицо, которое будет получать компенсацию при наступлении определенного события.

Во время заключения договора страхователь выплачивает страховщику страховую премию, которая рассчитывается страховой компанией исходя из возможных рисков наступления страхового события. Чем выше риск его происшествия и чем больше сумма компенсации, тем больше сумма страховой премии страховщику.

Страховщиками в России признаются страховые компании, имеющие соответствующее разрешение на свою деятельность и зарегистрированные как юридические лица.

Страховой договор определяет объект страхования, им может выступать:

• имущество и материальные ценности;
• ответственность;
• финансы;
• жизнь и здоровье;
• иные значимые для страхователя объекты.

Во время заключения страхового договора определяется страховая сумма, которая будет обязательна к выплате при наступлении страхового события, либо ее часть.

Страховая выплата

Под страховой выплатой понимается компенсация ущерба страхователя по договору со страховой организацией. Ущерб может быть компенсирован в натуральном и финансовом эквиваленте.

Страховая выплата компенсируется страхователю только в страховом случае, указанном в договоре. Она может быть выплачена следующим лицам:

• страхователю;
• его наследникам, в случае гибели страхователя;
• выгодоприобретателю.

Размер выплаты определяется специальными экспертными компаниями, которые проводят оценку причиненного ущерба, либо медицинскими учреждениями, если ущерб связан с причинением вреда здоровью. Максимальный размер ограничивается законодательством РФ и определяется договором страхования.

Страховые выплаты осуществляются из резервного фонда страховщика, который формируется из страховых премий страхователей и первоначального взноса учредителей, а также других инвестиций.

Компенсация ущерба может быть 4 видов:

• страховая выплата в денежном эквиваленте (может осуществляться разово или с периодичностью);
• оплата расходов на восстановление здоровья или ущерба;
• пособие по временной нетрудоспособности;
• дополнительные расходы.

Порядок компенсации страховой выплаты определяется договором. Его условия не могут противоречить установленным законодательством условиям, при наличии таковых.

Любая выплата происходит после получения страховщиком извещения о причинении ущерба. Он назначает проведение оценки ущерба, либо запрашивает медицинское заключение. И на основании представленных данных эксперта и условий договора обязанное лицо компенсирует ущерб.

При задержке страховщиком положенной выплаты, он обязан выплатить неустойку или пени, в расчете от невыплаченной вовремя компенсации.

Страховой случай по условиям договора страхования

Условия договора страхования должны определять полный перечень случаев, когда страховая организация становится обязанной компенсировать ущерб, причиненный объекту страхования. Если объекту причинен ущерб вследствие других обстоятельств, не указанных в полисе, и они косвенно не подразумеваются, как разумеющиеся, страховая компания имеет право отказать в компенсации.

Под страховыми случаями подразумеваются такие обстоятельства, при наступлении которых причиняется вред объекту страхования.

К ним относятся:

• болезнь;
• смерть человека;
• причинение материального вреда при ДТП;
• банкротство;
• кража;
• пожар;
• стихийные бедствия и иные случаи.

Виды страхования различаются по типам объекта страхования и по предусмотренным договорами страховым случаям.

Виды зачислений

В России выделяют основные сферы страхования, от которых зависят условия и порядок страховых выплат:

Основными критериями для данной классификации являются различия в:

• объекте страхования;
• страховых случаях.

Исходя из этого, страховыми договорами установлен различный порядок компенсации ущерба.

Что положено в основу классификации страхования читайте по ссылке.

Возмещение при личном – какие выплаты обязана произвести страховая организация

В этом случае заключается договор действующий между страховой компанией и любым физическим лицом по поводу состояния его здоровья, либо другого лица. В этом случае оговаривается момент, до которого получателем премии является страхователь. Условием может быть наступление совершеннолетнего возраста или другого события.

Объектом данного страхования выступает жизнь и здоровье застрахованного человека.

При оформлении договора этого страхования выплата бывает в виде постоянного обеспечения или разовой страховой суммы.

Ситуации, когда выплата назначается в форме постоянного временного обеспечения человека финансовыми средствами, регулируются договором страхования, а также законодательством России. К такому виду страховых выплат относятся в определенных случаях:

• пенсии;
• ренты;
• аннуитеты.

Страховые случаи при личном страховании могут быть 2 основных видов:

1. Связанные с причинением вреда здоровью.
2. В связи с наступлением определенного возраста, либо наступлением смерти.

Самые распространенные виды страховых случаев, при которых наступает обязанность страховщика производить страховую выплату, являются:

• достижения определенного возраста;
• при смерти кормильца;
• при смерти застрахованного;
• при текущих выплатах во время действия договора;
• выплаты пенсии, ренты;
• при окончании срока договора.

В личном страховании есть понятие накопительного страхования. То есть страховая компания обеспечит выплаты в течение обусловленного периода или разово установленной договором денежной суммой при наступлении определенных событий. К таким может относиться смерть человека или достижение им конкретного возраста.

До окончания договора или наступления обусловленных условий страхователь обязан делать взносы в установленном порядке. Если страхователь не успел выплатить всю сумму денежных средств, на которую был застрахован, независимо от этого страховщик обязан компенсировать ее полностью.

Сроки накопления при таком виде страхования определяются страхователем. Выплата страхователю будет производиться с учетом процентов, установленных договором за пользование страховщиком денежными взносами страхователя.

Как выплачивается при имущественном – кто возмещает убытки, как получить компенсацию

В этом виде договоров страховая выплата называется возмещением, так как она выплачивается после того, как страхователь понес имущественные убытки. Чтобы получить страховое возмещение страхователь должен вовремя поставить в известность страховщика о произошедшем. При несоблюдении сроков извещения страховщик имеет право отказать в компенсации.

После извещения необходимо написать соответствующее заявление с требованием выплаты компенсации, приложить страховой полис и акт экспертизы, в которой указана сумма ущерба.

Далее страховщик обязан компенсировать страхователю убытки. Сроки компенсации могут быть установлены договором или законодательством. Сумма компенсации может быть ограничена максимально установленным договором размером. При полной гибели имущества компенсируется полная сумма договора. При частичном ущербе страховщик компенсирует сумму реального ущерба, ограниченную максимальной.

Договор имущественного страхования может предусматривать компенсацию заменой страхователю подобного имущества. Страхователь имеет возможность отказаться от частичной компенсации и потребовать полную замену на аналогичное имущество. Но при этом он должен будет передать свое поврежденное имущество страховщику.

От чего зависит размер компенсации при несчастном случае – травмы и заболевания

Этот вид страхования предусматривает компенсацию пострадавшему человеку при наступлении несчастных случаев, которые признаны договором таковыми. Обычно к таким ситуациям относят случайные травмы, заболевания.

Для зачисления страховой выплаты необходимо получить медицинское заключение о состоянии здоровья с указанием причины, повлекшей за собой его ухудшение. Размер будет зависеть от суммы страхования и тарифа, согласно которому происходит осуществление расчета страховых выплат.

Тариф устанавливает определенные виды несчастных случаев и сумму в процентном соотношении от общей суммы договора. Стопроцентная выплата, как правило, устанавливается при гибели человека или получением им инвалидности 1 группы.

Наступление страхового случая в автостраховании

К этому виду страхования относятся договора, в которых наступление страховых случаев связано с участием эксплуатации автотранспорта.

При происшествии ДТП вред может быть нанесен:

• транспортному средству и иному имуществу в автотранспорте;
• жизни и здоровью людей.

Рекомендуем вам подробно прочитать о том как оформить страховку на машину в данном материале.

При ДТП может быть один виновник и один потерпевший, либо оба автомобиля могут быть признаны виновными. В связи с частыми авариями на дорогах правительством России был принят федеральный закон об ОСАГО – обязательном страховании ответственности водителей.

На основании данного закона страховая компания страхует ответственность каждого водителя перед другими участниками дорожного движения и компенсирует ущерб в установленных законом пределах.

Кроме этого вида существует договор имущественного страхования КАСКО. В этом случае страхуется автотранспорт страхователя. В случае ДТП водителю компенсируется ремонт его автомобиля.

Выплачивается ли компенсация виновнику ДТП страховщиком  по КАСКО и ОСАГО

Виновнику ДТП по договору обязательного страхования ОСАГО компенсация не положена. Единственный случай, когда он может претендовать на компенсацию ему половины его ущерба – случай, когда второй участник ДТП также признан виновным. Во всех остальных случаях по данному договору компенсация будет произведена только пострадавшему.

Подробнее о том, выплачивается ли страховка виновнику ДТП читайте здесь.

При этом компенсация ущерба автомобиля производится в максимально установленном размере до 400 тысяч рублей, а при причинении вреда здоровью водителя или его пассажиров до 500 тысяч рублей. Все остальные сумму ущерба взыскиваются пострадавшим непосредственно с виновника ДТП.

Но по договору имущественного страхования КАСКО виновник ДТП имеет право на компенсацию ему ущерба в установленных страховым договором размерах. При полной гибели автомобиля выплачивается полная сумма страхового договора.

Получение страховки пострадавшим

Пострадавший в ДТП участник движения имеет право при наличии у него страхования ответственности ОСАГО обратиться в свою страховую компанию для компенсации ему ущерба в установленных законодательством размерах.

Также при наличии страховки КАСКО он может воспользоваться ей. В этом случае пострадавший может выбрать наиболее выгодный для него вариант.

Для договоров страхования, заключенных до весны текущего года еще предусмотрена возможность получения денежной компенсации ущерба на руки автовладельца. Договора, заключенные позже предусматривают только восстановительный ремонт, если автомобиль признан подлежащим восстановлению.

В случае, если транспортное средство восстановлению не подлежит, то страховая компания по одному из двух видов договоров компенсирует денежными средствами.

Видео

Выводы

Виды страховых выплат напрямую зависят от формы заключенного страхового договора. А он в свою очередь зависит от объекта страхования и вида предусмотренных страховых случаев.

Страховая выплата будет компенсирована при соблюдении порядка подачи заявления на соответствующую выплату и при подаче необходимой документации.

Максимальная сумма выплаты устанавливается договором страхования и может регулироваться законодательными актами страны. С порядком заключения договора страхования можно ознакомиться тут.

В определенных случаях законодательством предусмотрено обязательное страхование для определенных сфер жизнедеятельности общества.